令和になって今は情報社会となっています。多くの人はスマートフォンで様々な情報を検索し、瞬時に自分の知りたいことが分かる時代です。
「お金を借りる」ことに関しても、もちろん情報が最も重要となっています。
お金を借りることに関する情報とは、どうやったら最も早くお金を借りることができるのか？身分証明書のみでお金を今日中に50万円借りる方法などがありますが、どれも初心者の人からすれば、ハードルが高い問題になっています。
なぜなら、お金を借りる方法はいくもあり、しかもその中でも特にカードローンで言えば、週百種類のローンが存在しているからです。
また、カードローンを発行しているところも、銀行、クレジット会社、ろうきん、消費者金融、ＪＡバンク、信用金庫など様々になっています。
そこで当サイトは初心者がお金を借りる時に、どこがおすすめなのか？そして即日融資で借りれるカードローンがどこなのかについて詳しく説明していきます。
もちろん、即日融資だけではなく、金利が一番安いカードローンや、無利息でお金を借りる方法、利便性が最も良いカードローンなど、様々な角度からカードローンを徹底比較し、お金を借りるならどこがいいのか？について深く掘り下げて書いていきます。
令和の時代に人気なのは消費者金融のカードローン!?
2019年の令和において、人気になっているのが実は消費者金融会社が発行しているカードローンになります。
一見、金利が安そうな銀行カードローンが人気だと思いがちですが、それは間違いです。
ではなぜ消費者金融カードローンが人気なのか？それについて詳しく説明していきます。
お金を借りる時に即日融資ができるのは消費者金融だけ!?
まず、普通の人はお金を借りたいと思って申込した日に借りれると思っていますよね？
しかし、申込当日に借りれる即日融資は消費者金融のカードローンしか対応していないのです。
しかも、消費者金融は、申込から最短1時間融資も可能、そしてWEB完結で契約さえ完了してしまえば、即日融資は原則24時間365日最短10秒で振込されるカードローンさえあります。
原則24時間365日最短10秒で融資可能ということは、仮に土日祝日でも、夜中の時間帯でもいつでも自分の銀行に振り込まれるのです。
そして、セブン銀行などのコンビニ提携ATMから出金することで、まさに24時間即日融資で借りることが可能なのです。
このお金借りる即日サービスに対応しているのは、消費者金融だけなのです。
消費者金融には30日間の無利息サービスがついている
消費者金融が人気なのは、即日融資だけではありません。
多くの大手消費者金融であれば、初めて契約する人は30日間の無利息サービスが付いています。
無利息と言うのは、字のごとく、契約の翌日から30日間、金利が0％になります。なので、30日以内に返済をした場合1円も利息が発生しないのです。
どんなに低金利な銀行やJAバンクでも利息が発生しないことはあり得ません。
要するに、30日以内しか借入しない場合は、銀行よりも信用金庫よりもJAよりも、ろうきんよりも、消費者金融から借りた方が圧倒的に低金利でお金を借りることができるのです。
自宅への郵送物なしでお金を借りることができる
消費者金融はカードレス対応（カード発行無し）になっているため、WEB完結で申込後、カード不要を選択し、返済を口座振替にすることで、自宅への郵送物なしでお金を借りることができます。
大手消費者金融は今現在アコム以外はほぼ郵送物なしで借りることができますが、銀行カードローンは郵送なしで借りれるところは一行もありません（※2023年現在、アコムも郵送物なしで借入ができるようになりました）。
銀行カードローンはWEB完結が可能になっていても、ローンカードだけは自宅に届きます。
自宅へカードを郵送することによって、自宅に住んでいるのか在宅確認をしているからです。
カードが自宅に届くことは、借金を知られるリスクがかなり高くなります。
既婚者の人ならば、配偶者や親、独身者でも親や兄弟が郵便物を取ることは珍しくありません。
もし、郵便物の中身を見てしまえば借金のローンカードだとすぐにバレてしまうのです。
これらの不安要素を無くすためにも、消費者金融はあえてカードレス対応にし、郵便物なしで借りれるようなサービスを始めたのです。
このようなサービスがあるのは消費者金融だけなのです。
お金を借りる時の銀行と消費者金融との違いとは？
カードローンを利用する場合、銀行と消費者金融の間にはいくつかの違いがあります。以下にその違いを詳しく説明します。
銀行と消費者金融の違い
- 金利の違い
- 審査の厳しさ
- 融資限度額の違い
- 返済期間の違い
- 借入の利便性の違い
金利の違い
銀行のカードローンは、消費者金融のカードローンよりも低い金利で融資が可能です。
これは、銀行が安定した経営基盤を持ち、大手企業としての信用力が高いためです。一方、消費者金融は、返済期間が短く、利息率が高くなっています。
一般的に銀行カードローンの上限金利は年15.0％以下になっていますが、消費者金融の上限金利は年18.0％になっています。
ちなみに利息制限法では10万円以上100万円未満の法律上限金利が年18.0％になっていますので、消費者金融は法律上限の金利設定ということになります。
審査の厳しさ
銀行のカードローンは、審査が比較的厳しい傾向にあります。そのため、返済能力が高く、安定した収入がある人にのみ融資を行っています。
一方、消費者金融のカードローンは、比較的審査が緩く、返済能力が低い人でも借り入れが可能です。
消費者金融の大手（アコム、プロミス、レイク、アイフル）では審査通過率（新規成約率）を公表しています。
それを見ると、大手消費者金融では35％~40％以下の審査通過率になっていますので、10人申込して審査に通るのは約3人~4人という計算になりますが、これはあくまでも全体の審査通過率であり、多重債務者や延滞中の人の申込も入れた割合になっています。
そのため一見、消費者金融でも審査が厳しいように見えますが、借入をいままでしたことがない人でアルバイトなどの安定収入があれば、よっぽどのことがない限り消費者金融の審査は通ります。
逆に銀行は審査通過率を公表していませんが、約10％~13％程度の審査通過率と予想されています。
消費者金融は借入がなければアルバイトでも審査に通りますが、銀行はパート・アルバイトでは審査に通りずらいです。
そもそも消費者金融では20歳以上の大学生なら借入が可能（一部消費者金融では18歳以上）ですが、銀行は学生への融資を行っていないところもあります。
これらのことから、銀行は若年層への融資は非常に厳しいと言えます。
融資限度額の違い
銀行のカードローンは、比較的高額の融資が可能です。一方、消費者金融のカードローンは、数十万円から百万円程度の小口融資が主流です。
もし初めてカードローンでお金を借りる場合、消費者金融では初回限度額は50万円程度と思っておいた方が無難です。
消費者金融では取引実績がない人への融資は昔から50万円が一般的になっており、3回程度返済が問題なければ70万円~100万円に増額するのが通例です。
一方、銀行カードローンは取引実績がなくても初回から100万円以上の限度額も可能となっています。特にオリックス銀行カードローンは与信（年収や勤続年数、勤務先内容）が高ければ150万円~200万円の限度額の可能性もあります。
返済期間の違い
銀行のローンは、返済期間が長く、ローンの種類によって分割払いやリボ払いなどの返済方法が選べます。
一方、消費者金融のカードローンは、基本的にリボルビング払いになっており、決められら限度額内で繰り返し借入と返済をすることができます。
この返済返済方法はメリット・デメリットがあり、メリットは最低返済額が低いため毎月の支払負担が少ない事です。
たとえば消費者金融より10万円を借りた場合、毎月の最低返済額は3,000円~5,000円程度になっています。
デメリット部分として、返済金額が少ないため元金の減りが少なく、長期間返済を続けることになることです。
消費者金融は金利が高いため、最低返済額はほぼ利息になっていますのでその金額を払い続けた場合、完済まで5年近くかかることになり、総返済金額も多くなります。
また、リボルビング払いは多重債務者を増やす原因にもなっていますので、おすすめできない部分もあります。
借入の利便性の違い
銀行のカードローンは、普通預金口座からの借り入れができる場合がありますが、消費者金融のカードローンは、通常は専用のカードを持っている必要があります。
銀行カードローンでも専用カードを発行しているところもあるので、カードでの借入・返済はどちらも利便性は同じといえるでしょう。
大きな違いは、銀行カードローンの多くが提携ATM手数料が無料になっている点です。消費者金融は1万円以下で110円、1万円超で220円の提携ATM手数料を徴収されます。
これは次回入金時に優先的に差し引かれますので、提携ATMでの借入が多ければその分、元金充当が少なくなるのです。
銀行は自行のATMはもちろん、セブン銀行やローソン、Enetなどのコンビニ提携ATM利用手数料が無料になっているので、提携ATMでの利用を躊躇することがありません。
この点は銀行と消費者金融の大きな違いと言えるでしょう。